行動銀行的規劃與建置

(刊載於資訊傳真金融自動化年鑑八十九年版)

    近年來隨著電信法規的鬆綁，以及行動電話業者的大力推銷，手機的銷售量大幅成長，日前已突破一千四百萬具，即使扣除重複持有，估計手機的普及率仍達到56%以上，幾乎達到人手一機的境界。
    行動電話業者與金融業者著眼於手機的普及所產生的龐大商機，於是大規模的異業結盟，賦與手機加值服務，打造所謂「行動銀行」、「行動券商」，讓民眾不限時間、地點透過手機處理就能從事金融服務。
    行動銀行、行動券商的主要功能除了手機用戶可以透過手機查詢存款餘額、轉帳、掛失金融卡、掛失信用卡、委託下單、取消下單、變更密碼外，銀行及券商也可以主動送出訊息給客戶，通知客戶活動訊息或異常狀況，如促銷行動、逾期繳款、存款不足等。這項創新的服務策略確實可以帶給手機用戶相當大的便利，而且對於銀行及券商而言，也可省卻一筆可觀的人事費用，可謂是一舉兩得。

1.台新銀行建置實例

目前在建構行動電話的加值服務時，都是金融業者分別與行動電話業者異業結盟。今年年初，台新銀行、台証綜合証券與遠傳電信結盟，合作建置「行動銀行」和「行動券商」，採用的系統是晶片廠商Gemplus所提出的解決方案 --- STK (SIM Tool Kit, 用戶識別模組發展工具)，由康和資訊與Gemplus合作建置完成。STK採用有別於WAP的短訊技術，利用短訊技術可以提供嚴謹的安全機制，適用於從事金融交易。下圖為建置的架構圖。

在Gemplus的解決方案裡，各成員的角色如下:

行動電話通信業者
提供短訊中心閘道器(SMSC Gateway)，負責接收與發送短訊。
參加銀行或券商
提供手機用戶申請行動電話金融業務，並建置MobIS以TCP/IP連接方式連接SMSC。
手機用戶
向行動電話通信業者申購具此項業務服務的SIM卡，並在提供服務的金融機構申請此項業務服務。

行動電話用戶透過手機發出短訊，經行動電話系統轉送至MobIS，MobIS將短訊轉換成適當訊息格式後轉送至台新銀行或台証綜合証券，在這樣的系統架構下，負責處理訊息格式轉換的MobIS(Mobile Information Server)可以由各家欲從事行動商務的金融業者共用。在上面所提的實例裡，是由台新提供MobIS，由台新與台証共用。
在上面的架構裡，短訊從手機發出時就採用了三重加密(Triple DES)，當訊息傳到台新銀行或台証綜合証券時才予以解密，當主機交易處理完後，也是經三重加密，當訊息送到手機時才予以解密，整個訊息傳送過程都受到三重加密保護，只有銀行可以得知訊息內容。所以，在這樣的架構下，用戶的交易是相當安全，得到保障的。下圖為交易的基本流程。

台新銀行在這次行動銀行裡共推出「帳戶餘額查詢」、「交易明細查詢」、「轉帳繳款」、「信用卡應繳金額查詢」、「信用卡近日交易明細查詢」、「變更密碼」…等服務。台証綜合証券則推出「委託下單」、「消息下單」、「交易查詢」、「變更密碼」…等服務。

2.行動電話銀行共用系統

在目前行動銀行的建置裡，因為是銀行與行動電話業者個別異業結盟，所以無法從事跨行交易，為了解決這個問題，財金公司提出了「行動電話銀行共用系統」的解決方案。共用系統是藉由目前現有的金融資訊跨行系統為基礎，增加行動通訊網路介面，來達成共用的目標。下圖為共用系統的架構圖。

在財金公司提出解決方案裡，以財金公司的共用系統為中心，各參加成員的角色定位如下:

行動電話銀行共用中心
由財金公司建置，提供行動電話之通訊閘道及共用系統，以TCP/IP方式連接行動電話通信業者，以X.25或TCP/IP方式連接各銀行金融機構。
行動電話通信業者
提供短訊中心閘道器(SMSC Gateway)，使用TCP/IP連線方式連接共用中心，以利行動電話銀行共用中心收送短訊。
參加銀行單位
提供手機用戶申請行動電話銀行業務，並建置符合財金公行動電話銀行共用系統介面規格之主機系統或前端伺服機跨行系統，以X.25或TCP/IP連接方式連接共用中心。
手機用戶
向行動電話通信業者申購具此項業務服務的SIM卡，並在開立帳戶的金融機構申請此項業務服務，以利用此一帳戶進行行動電話銀行交易。

在如此的架構下，其交易的基本流程如下圖所示。手機用戶發短訊給行動電訊業者，行動電訊業將訊息轉送給財金公司的行動電話銀行跨行共用系統，行動電話銀行跨行共用系統再將訊息轉給手機用戶的存款銀行。如果沒有跨行處理，就由該存款銀行處理後回直接回送訊息; 如果有跨行處理，存款銀行就將訊息傳給原本已建置好的跨行共用系統，待跨行共用系統回覆訊息後，再將訊息回傳。在訊息傳送的過程裡，手機與共用系統間以三重加密保護，整個訊息傳送過程也是經嚴密保護，相當安全。因為行動電話銀行跨行系統是利用原本已存在的跨行共用系統進行跨行業務，所以建置成本將大為降低。

依財金公司的計畫，系統推出時將提供「餘額查詢」、「即時轉帳」、「預約轉帳」、「預約轉帳查詢」、「預約轉帳取消」、「末筆轉帳查詢」、「變更密碼」、「金融卡掛失」、「信用卡掛失」、「自由查詢」…等服務。

3.結語

在行動銀行風潮裡，各家業者為了搶奪商機，紛紛展開異業結盟，但是也因為各別的異業結盟，衍生了不能跨行交易的問題，於是財金公司提出共用系統的構想。但是，共用系統固然解決了跨行問題，卻也多了一些限制。茲將兩方案的特點比較如下:
Gemplus版的優點:

可以異業結盟。
自訂安全機制，安全性較高。
服務功能擴充容易。
客戶忠誠度高。

財金公司版的優點:

可跨行轉帳、查詢。
建置容易，建置時間短、成本低。
客戶不需限制以特定的行動電話業者的門號才可使用。

金融業者在建置行動銀行時，要了解不同的解決方案的優缺點，針對自身的需要做最好的選擇，同時，也應對於目前行動銀行推廣時所遇到的困境有所了解。在上面所提的兩個方案裡，用戶從事金融交易時都是以短訊的傳送來達成，目前行動電話業者所定的短訊發送費率仍偏高，將會降低使用者使用的意願; 另一個令用戶躊躇不前的原因是，目前手機的設計仍不甚理想，使用手機從事金融交易仍不夠方便。但是，這兩個問題並不嚴重，針對短訊發送費率太高的問題，某些已建置的金融業者與行動電話業者間已展開協調，相信在推廣業務的前提下，費率將會適度調降; 至於手機設計的問題，相信在手機製造業者的努力下，也能在短期間內獲得改善。